ISAs Arian Parod a ffyrdd eraill o gynilo: sut i ddewis yr hyn sy'n iawn i chi

Mae penderfynu sut i gynilo eich arian yn beth personol iawn. Does dim un ateb sy'n addas i bawb.

Mae gwahanol gyfrifon cynilo yn cynnig gwahanol nodweddion. Mae dewis yr hyn sy'n iawn i chi yn dibynnu ar bethau fel:

• Am ba hyd rydych yn cynilo
• Faint o fynediad sydd ei angen arnoch
• A yw effeithlonrwydd treth yn bwysig i chi

Felly mae'n bwysig deall y gwahaniaethau rhwng y gwahanol fathau o gyfrifon cynilo.

Mae'r canllaw hwn yn cymharu ISAs arian parod â mathau cyffredin eraill o opsiynau cynilo. Felly gallwch benderfynu pa opsiwn - neu gyfuniad o opsiynau - sy'n gwneud y mwyaf o synnwyr ar gyfer eich nodau.

Beth yw ISA arian parod?

ISA arian parod yw cyfrif cynilo sy'n gadael i chi ennill llog yn ddi-dreth*, hyd at y lwfans ISA blynyddol. Mae hynny'n golygu:

• Nid ydych yn talu treth ar y llog rydych chi'n ei ennill.
• Nid yw llog rydych chi'n ei ennill mewn ISA arian parod yn effeithio ar eich Lwfans Cynilo Personol (PSA).

Gall ISA arian parod fod yn opsiwn da:

• Os ydych yn cynilo tuag at nod cymharol fawr.
• Os ydych yn cynilo dros y tymor canolig i hir.
• Os nad ydych eisiau i'ch llog gael ei drethu.

ISAs Arian Parod yn erbyn cyfrifon cynilo safonol

Mae'r rhan fwyaf o gyfrifon cynilo yn caniatáu ichi ennill llog ar eich arian. Ond gallai'r llog hwnnw fod yn drethadwy.

Felly a ydych yn talu treth ar eich cynilon? Mae treth ar eich llog yn dibynnu ar eich incwm a faint o log y mae eich cynilion yn ei ennill.

 

Mae gan y rhan fwyaf o bobl Lwfans Cynilo Personol (PSA):

• £1,000 ar gyfer trethdalwyr cyfradd sylfaenol
• £500 ar gyfer trethdalwyr cyfradd uwch
• £0 ar gyfer trethdalwyr cyfradd ychwanegol

Os yw llog eich cynilion yn aros o fewn y lwfans hwn, ni fyddwch yn talu treth arno.

Gallai cyfrif cynilo safonol fod yn addas i chi os:	Gallai ISA arian parod fod yn addas i chi os:
Rydych yn cynilo symiau llai.	Rydych yn cynilo balansau mwy.
Rydych eisiau mynediad at eich arian yn gyflym neu'n aml.	Rydych yn cynilo dros sawl blwyddyn.
Mae'n debygol y bydd eich llog yn aros o fewn eich Lwfans Cynilo Personol (PSA).	Rydych eisiau amddiffyn eich buddiant rhag treth.

Nid oes rhaid i chi ddewis un neu'r llall o reidrwydd. I lawer o gynilwyr, gall defnyddio'r ddau wneud synnwyr.

Er enghraifft, gallech gadw cynilion tymor byr mewn cyfrif sy'n rhoi mynediad hawdd i chi godi arian o'ch cyfrif. A chadw eich cynilion tymor hwy mewn ISA arian parod.

ISA Arian Parod yn erbyn bondiau cyfnod penodol

Gyda bond cyfnod penodol, rydych yn cloi eich arian i ffwrdd am gyfnod penodol yn gyfnewid am gyfradd llog sefydlog. Mae'r mathau hyn o gyfrifon fel arfer yn cynnig lefel o sicrwydd i chi, gan y byddwch yn cael cyfradd llog sefydlog am gyfnod penodol; fel 1, 2, neu 5 mlynedd.

Fel arfer, ni allwch godi arian o fond cyfnod penodol yn ystod y tymor. Ac efallai y bydd eich llog yn drethadwy.

Yn y cyfamser, mae ISAs arian parod yn cynnig llog di-dreth ac yn dod gydag opsiynau cyfradd sefydlog ac amrywiol. Mae terfynau codi arian yn amrywio gydag ISAs; mae rhai'n cynnig rheolau codi arian cyfyngedig ac nid yw rhai'n cynnig codi arian o gwbl.

Gallai bond cyfnod penodol fod yn addas i chi os:	Gallai ISA arian parod fod yn addas i chi os:
Nid oes angen mynediad at eich arian arnoch am hyd y cyfnod.	Rydych eisiau ystyried opsiynau sy'n caniatáu codi arian o'r cyfrif.
Rydych yn canolbwyntio ar sicrhau cyfradd llog benodol.	Rydych yn agored i opsiynau cyfradd sefydlog ac amrywiol.
Nid yw treth yn bryder - neu rydych yn gwybod y bydd eich llog yn aros o fewn eich lwfans.	Rydych eisiau cynilo’n ddi-dreth; yn enwedig os ydych yn agos at eich Lwfans Cynilo Personol.

Mae rhai cynilwyr yn dewis defnyddio cymysgedd o ISAs a bondiau. Gall hyn helpu i ledaenu arian ar draws cyfrifon sy'n cydbwyso pethau fel cyfradd llog, mynediad ac effeithlonrwydd treth.

ISAs Arian Parod yn erbyn cyfrifon cynilo rheolaidd

Mae cyfrif cynilo rheolaidd fel arfer yn caniatáu ichi gynilo swm penodol bob mis. Fel arfer, maent yn cynnig cyfraddau llog cystadleuol ar gyfrifon â balansau llai.

Mae cyfrifon cynilo rheolaidd yn eich helpu i gronni cynilion yn raddol. Dim ond swm penodol y gallwch ei adneuo bob mis. Ac fel arfer mae cyfnod penodol ar gyfer y cyfrif, fel 12 mis. Gallai eich llog fod yn drethadwy yn dibynnu ar eich incwm a'ch Lwfans Cynilo Personol.

Yn y cyfamser, mae ISAs arian parod yn cynnig llog di-dreth ac yn caniatáu symiau cyfan neu gyfraniadau parhaus. Gallant fel arfer ddal balansau llawer mwy na chyfrifon cynilo rheolaidd.

Gallai cyfrif cynilo rheolaidd fod yn addas i chi os:	Gallai ISA arian parod fod yn addas i chi os:
Rydych yn cronni cynilion o un fis i'r llall ar gyfer nod tymor byr.	Mae gennych rai cynilion tymor byr eisoes.
Rydych yn anelu at gynilo ychydig ac yn aml.	Rydych yn cynilo tuag at nod tymor canolig i hirdymor.
Rydych chi eisiau ffordd ddisgybledig o ddechrau cynilo'n rheolaidd.	Rydych chi eisiau amddiffyn eich buddiant rhag treth.

Mae llawer o gynilwyr yn dewis defnyddio cymysgedd o ISAs arian parod a chyfrifon cynilo rheolaidd; gan ddefnyddio gwahanol gyfrifon ar gyfer gwahanol nodau.

ISAs Arian Parod yn erbyn ISAs Stociau a Chyfranddaliadau

Mae ISA Stociau a Chyfranddaliadau yn caniatáu ichi fuddsoddi'ch arian mewn asedau fel cyfranddaliadau neu fondiau. Er bod unrhyw dwf yn ddi-dreth, gall gwerth eich buddsoddiadau godi a gostwng.

Gall ISAs Stociau a Chyfranddaliadau gynnig y potensial ar gyfer enillion uwch dros y tymor hir. Maent yn fwy addas ar gyfer buddsoddi tymor hir ac maent yn cyflwyno rhywfaint o risg buddsoddi.

O'i gymharu â Chyfrif Cyfranddaliadau ISA, gallai ISA arian parod gynnig enillion mwy rhagweladwy. Hefyd, mae llai o risg i'ch cyfalaf (o fewn cyfyngiadau FSCS).

Gallai ISA Stociau a Chyfranddaliadau fod yn addas i chi os:	Gallai ISA arian parod fod yn addas i chi os:
Rydych yn gyfforddus ag uchafbwyntiau ac isafbwyntiau'r farchnad fuddsoddi.	Byddai'n well gennych rywfaint o sefydlogrwydd ar eich enillion.
Rydych yn anelu at botensial twf cynilion yn hytrach na sicrwydd cyfradd llog.	Dydych chi ddim eisiau cymryd risg buddsoddi.
Rydych yn buddsoddi ar gyfer y tymor hir.	Rydych yn cynilo ar gyfer nod tymor canolig neu hirdymor.

Unwaith eto - mae rhai cynilwyr yn defnyddio'r ddau. Er enghraifft, gallech ddechrau pot cynilo risg isel mewn ISA arian parod wrth fuddsoddi ar wahân ar gyfer cynlluniau tymor hwy.

Defnyddio gwahanol gyfrifon cynilo gyda'i gilydd

Mae llawer o bobl yn dewis peidio â dibynnu ar un math o gynilo yn unig. Mae'n gyffredin adeiladu cymysgedd o gyfrifon cynilo; pob un â diben gwahanol. Er enghraifft:

• Cynilion mynediad hawdd ar gyfer cronfa argyfwng.
• Cyfrif cynilo rheolaidd ar gyfer sbrintiau cynilo tymor byr a gosod arferion da.
• Bondiau cyfnod sefydlog ar gyfer adenillion sicr
• ISAs Arian Parod ar gyfer twf cynilion di-dreth dros amser.

Gall defnyddio cyfuniad sy'n gweithio i chi eich helpu i gydbwyso'r hyn sydd ei angen arnoch o ran mynediad at eich arian, cyfradd llog ac effeithlonrwydd treth.

Sut i ddewis beth sy'n briodol i chi

Wrth benderfynu ble i gynilo, gall fod o gymorth gofyn:

• Am ba hyd ydw i'n cynilo?
• A oes angen mynediad at fy arian? Pa mor aml?
• A fydda i’n ennill digon o log i dalu treth?
• Ydw i eisiau sicrwydd ynghylch cyfradd llog - ai peidio?

Gall deall sut rydych chi'n teimlo am y cwestiynau hyn - a sut mae gwahanol gyfrifon yn diwallu'r anghenion hynny - eich helpu i wneud penderfyniad hyderus ynghylch ble i roi eich arian.

 

*Mae di-dreth yn golygu nad yw'r llog rydych yn ei ennill yn destun Treth Incwm a Threth Enillion Cyfalaf y DU. Mae'r ffordd yr ymdrinnir â threth yn dibynnu ar eich amgylchiadau unigol a gallai newid yn y dyfodol.